Euribor a subir: como renegociar o crédito habitação

Com a Euribor a subir, pode renegociar o crédito habitação de três formas: mudar para taxa fixa ou mista no seu banco, transferir o crédito para outro banco com melhores condições ou alongar o prazo para baixar a prestação. Cada opção tem custos. Faça contas ao custo total, e não só à prestação do próximo mês.

As opções

Opção	O que ganha	O que paga
Passar para taxa fixa ou mista	Prestação estável durante uns anos	Taxa inicial normalmente mais alta do que a variável
Transferir para outro banco	Spread ou taxa melhores	Comissões, avaliação, escritura e registos
Alongar o prazo	Prestação mais baixa	Mais juros no total
Amortizar parte do capital	Prestação ou prazo menores	Comissão até 0,5% em taxa variável

1. Taxa fixa ou mista

Proteger-se agora custa mais do que no início do ano, porque as taxas fixas já refletem as subidas esperadas. Compare a prestação com taxa fixa com a prestação variável se a Euribor subir mais meio ponto. Se a diferença for pequena e a estabilidade for importante para o seu orçamento, pode compensar.

2. Transferir o crédito

• peça propostas a outros bancos com o capital em dívida e o prazo restante;

• some todos os custos: comissões, avaliação, escritura, registos e Imposto do Selo, se houver aumento de capital;

• em taxa variável, a comissão de reembolso antecipado está limitada a 0,5%;

• apresente a melhor proposta ao seu banco: muitas vezes, ele melhora as condições para não o perder.

3. Alongar o prazo

Baixa a prestação, mas aumenta os juros. Exemplo: 150.000 euros a 4%: em 25 anos, a prestação é de cerca de 792 euros; em 30 anos, cerca de 716 euros. Poupa 76 euros por mês, mas paga mais cinco anos de juros. Os prazos estão limitados pela idade e pelas regras do Banco de Portugal.

Se a prestação já aperta

Se a taxa de esforço subiu muito, o banco tem de avaliar a sua situação e propor soluções, como prazos de carência ou consolidação de créditos. Fale com o banco logo que sentir dificuldades, antes de falhar pagamentos.

Como preparar a renegociação

1. reúna o contrato, a última prestação e o capital em dívida;

2. junte os recibos de vencimento e a última declaração de IRS;

3. peça simulações em três bancos;

4. compare a TAEG e o custo total até ao fim do contrato.

Perguntas frequentes

Mudar de taxa variável para fixa tem comissão?

Depende do banco. Pergunte antes e peça a simulação por escrito.

Posso renegociar se tiver atrasos?

Sim. Há procedimentos próprios para clientes em risco de incumprimento, e o banco tem de os seguir.

O seguro de vida pode baixar?

Sim. Pode mudar de seguradora e poupar, desde que a nova apólice cumpra as condições do banco.

Decidir com contas

Leia como negociar o spread e como escolher entre taxa fixa, mista ou variável. Se pensa mudar de casa, veja casas à venda no Portal Casa.

Fontes: Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário; Decreto-Lei n.º 227/2012 (PARI e PERSI). Informação válida à data de publicação.