Como negociar o spread do crédito habitação
Como negociar o spread do crédito habitação: quanto vale meio ponto, o que os bancos avaliam e como pedir uma contraproposta.
Para negociar o spread do crédito habitação, peça propostas a pelo menos três bancos, compare a TAEG e não só o spread, e use a melhor proposta para pedir uma contraproposta ao banco que prefere. Meio ponto de spread num crédito de 200.000 euros a 30 anos vale cerca de 55 euros por mês, ou perto de 20.000 euros no total. Vale a pena dedicar umas semanas a negociar.
O que é o spread
Nos créditos com taxa variável, a taxa de juro é a soma da Euribor com o spread. A Euribor muda com o mercado; o spread é a margem do banco e, em regra, fica fixo durante todo o contrato. Por isso, é a parte da taxa que pode negociar.
Quanto vale meio ponto
| Crédito de 200.000 € a 30 anos | Spread 0,7% | Spread 1,2% |
|---|---|---|
| Taxa total (Euribor a 2,5%) | 3,2% | 3,7% |
| Prestação aproximada | 865 € | 921 € |
| Diferença | cerca de 55 € por mês; perto de 20.000 € em 30 anos | |
O que os bancos olham para dar um spread melhor
LTV: quanto menor a percentagem financiada, melhor o spread;
rendimento e estabilidade: contratos efetivos e salários mais altos ajudam;
taxa de esforço: folga abaixo do limite de 45% conta a seu favor;
historial: sem incidentes no Banco de Portugal;
relação com o banco: domiciliar o ordenado e subscrever produtos.
Como negociar, passo a passo
peça simulações em três a cinco bancos, com o mesmo montante e prazo;
compare a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) de cada um;
veja a TAEG, que inclui seguros, comissões e produtos obrigatórios;
mostre a melhor proposta ao banco que prefere e peça para igualar ou melhorar;
negocie também comissões de abertura, avaliação e processamento.
Cuidado com as vendas associadas
Os bancos baixam o spread se subscrever cartões, seguros ou planos de poupança. Faça as contas: um seguro de vida mais caro no banco pode anular a poupança no spread. Pode contratar os seguros noutra seguradora, desde que cumpram as condições exigidas, mas pode perder a bonificação.
E se já tem crédito?
Também pode negociar. Peça ao seu banco uma revisão do spread, com propostas de outros bancos na mão. Se não aceitar, a transferência do crédito para outro banco é uma opção, com as comissões de reembolso antecipado limitadas por lei.
Quando negociar
O melhor momento é antes de aceitar a primeira proposta, com outras na mão. Depois de assinar, a margem para negociar é muito menor.
Perguntas frequentes
O spread pode subir durante o contrato?
Só se deixar de cumprir as condições da bonificação, como a domiciliação do ordenado.
Vale a pena um intermediário de crédito?
Pode poupar tempo e conseguir condições melhores. Confirme que está autorizado pelo Banco de Portugal.
Spread baixo é sempre melhor?
Não. Compare a TAEG, que mostra o custo total do crédito.
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Fontes: Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário; Decreto-Lei n.º 74-A/2017. Informação válida à data de publicação.
