Taxa fixa, mista ou variável: como escolher em 2026
Taxa fixa, mista ou variável no crédito habitação em 2026: como funcionam, quando escolher cada uma e o que comparar.
Escolher entre taxa fixa, mista ou variável no crédito habitação em 2026 depende sobretudo de quanto risco aguenta no orçamento. Com o BCE a subir juros desde junho, a taxa mista, fixa nos primeiros anos e variável depois, ganhou interesse para quem quer uma prestação previsível. A taxa variável pode sair mais barata a longo prazo, mas a prestação muda com a Euribor.
As três opções
| Taxa | Como funciona | Vantagem | Risco |
|---|---|---|---|
| Variável | Euribor + spread, revista a cada 3, 6 ou 12 meses | Acompanha as descidas dos juros | A prestação sobe com a Euribor |
| Fixa | A mesma taxa durante todo o contrato ou um período longo | Prestação sempre igual | Normalmente mais cara à partida |
| Mista | Fixa nos primeiros anos (2 a 10), depois variável | Previsibilidade no início | Incerteza quando passa a variável |
Quando faz sentido cada uma
Variável: tem folga no orçamento, aceita oscilações e acredita que os juros vão descer a prazo.
Fixa: quer saber exatamente quanto paga, tem a taxa de esforço perto do limite ou não quer surpresas.
Mista: quer proteção nos primeiros anos, quando a dívida é maior, e flexibilidade depois.
O que comparar entre propostas
TAEG: inclui juros, comissões e seguros, e permite comparar bancos.
Prazo do período fixo na taxa mista.
Spread que se aplica depois do período fixo.
Comissão de reembolso antecipado: até 2% em taxa fixa, contra 0,5% em variável.
Produtos associados exigidos para ter o melhor preço.
Um teste simples ao orçamento
Antes de escolher a variável, simule a prestação com a Euribor 2 pontos acima da atual. Se esse valor apertar demasiado o seu orçamento, uma taxa fixa ou mista dá mais segurança. Os bancos fazem um teste parecido para avaliar a taxa de esforço.
Posso mudar mais tarde?
Sim. Pode pedir ao banco a alteração do tipo de taxa ou transferir o crédito para outro banco. Há custos e depende da aceitação do banco, por isso compare antes. Veja os passos no guia para transferir o crédito habitação.
Um exemplo
Para 200.000 euros a 30 anos, uma diferença de 0,5 pontos entre a taxa fixa e a variável representa cerca de 55 euros por mês. Se a Euribor subir mais de 0,5 pontos durante o período fixo, a fixa compensa; se descer, a variável sai mais barata.
Perguntas frequentes
A taxa fixa é sempre mais cara?
À partida costuma ser mais alta do que a variável. Mas, se a Euribor subir muito, a fixa pode acabar por sair mais barata.
Que indexante escolher na taxa variável?
A Euribor a 12 meses muda a prestação uma vez por ano; a 3 ou 6 meses reage mais depressa às subidas e às descidas.
Na taxa mista, o que acontece no fim do período fixo?
Passa para Euribor mais o spread contratado. Confirme esse spread antes de assinar.
Comprar com o crédito certo
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Fontes: Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário; Decreto-Lei n.º 74-A/2017. Informação válida à data de publicação.
