Transferir o crédito habitação para outro banco: custos e passos

Transferir o crédito habitação para outro banco pode baixar a prestação, mas em 2026 voltou a haver custos: a comissão de reembolso antecipado regressou a 1 de janeiro, com um máximo de 0,5% do capital em taxa variável e 2% em taxa fixa. Por isso, antes de mudar, compare a poupança em juros com todos os custos da operação. Muitos bancos pagam parte desses custos para atrair clientes.

Quando compensa transferir

• o spread atual é bem mais alto do que os que os bancos oferecem hoje;

• ainda faltam muitos anos e muito capital por pagar;

• o novo banco paga a comissão de reembolso, a avaliação ou outros custos;

• quer mudar de taxa variável para mista ou fixa.

Antes de mudar, peça ao seu banco uma revisão do spread. Às vezes, só a ameaça de sair chega para uma contraproposta.

Custos de transferir

Custo	Valor típico
Comissão de reembolso antecipado	Até 0,5% (variável) ou 2% (fixa) do capital, mais 4% de Imposto do Selo sobre a comissão
Avaliação da casa	Algumas centenas de euros
Formalização e registo da nova hipoteca	Depende do banco e da conservatória
Imposto do Selo sobre o crédito	Não se paga de novo sobre o mesmo montante; paga-se sobre o valor adicional pedido

Um exemplo simples

Com 150.000 euros em dívida e 25 anos por pagar, baixar o spread de 1,5% para 0,8% reduz a prestação em cerca de 55 euros por mês. A comissão de reembolso, a 0,5%, seria de 750 euros. Se o novo banco não a pagar, recupera-a em pouco mais de um ano.

Passos para transferir

1. peça ao banco atual a declaração de dívida e as condições do contrato;

2. simule em dois ou três bancos e compare a TAEG, não só o spread;

3. veja que produtos o novo banco exige (conta, seguros, cartão) e quanto custam;

4. aceite a proposta e entregue os documentos;

5. o novo banco trata da avaliação, paga a dívida ao antigo e faz a nova escritura.

Avise o banco atual com pelo menos dez dias úteis de antecedência para o reembolso em taxa variável, ou trinta em taxa fixa.

Atenção aos seguros

Os seguros de vida e multirriscos podem ser contratados fora do banco, se cumprirem as coberturas exigidas. Compare preços: em alguns casos poupa mais nos seguros do que no spread.

Perguntas frequentes

Perco a dedução dos juros no IRS ao transferir?

Só se aplica a contratos até 2011. Nesses casos, a transferência pode fazer perder a dedução, por isso confirme antes.

Quanto tempo demora?

Em regra, entre um e dois meses, desde a simulação até à escritura.

Posso transferir com a casa avaliada abaixo da dívida?

É difícil: o novo banco só empresta até uma percentagem do valor de avaliação.

Pensar na casa a longo prazo

Para perceber o peso do crédito no orçamento, leia a matemática do crédito habitação. Se está a pensar mudar de casa, veja casas à venda no Portal Casa.

Fontes: Decreto-Lei n.º 74-A/2017; Banco de Portugal e Portal do Cliente Bancário. Informação válida à data de publicação.