Taxa de esforço: como calcular a sua antes de pedir crédito
Taxa de esforço: como calcular a sua antes de pedir crédito, o novo limite de 45% a partir de agosto e como a baixar.
A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido mensal do agregado que vai para pagar todas as prestações de crédito. Para a calcular, some as prestações (incluindo a da casa que quer comprar) e divida pelo rendimento líquido. A partir de 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda um máximo de 45%, em vez dos 50% atuais, e os bancos fazem o cálculo já com uma margem para subidas de juros.
A fórmula
Taxa de esforço = soma de todas as prestações mensais ÷ rendimento líquido mensal × 100
Prestações: crédito habitação, crédito automóvel, crédito pessoal, cartões de crédito.
Rendimento líquido: salários depois de impostos e descontos, de todos os titulares do crédito.
Um exemplo
| Valor mensal | |
|---|---|
| Rendimento líquido do casal | 2.600 € |
| Crédito automóvel | 220 € |
| Prestação estimada da casa | 850 € |
| Total de prestações | 1.070 € |
| Taxa de esforço | 41% |
Com 41%, este casal cumpre o limite de 45%. Mas o banco faz o cálculo com uma taxa de juro mais alta do que a atual, para testar a resistência a subidas. Nesse teste, a taxa de esforço pode passar o limite.
O que muda em agosto
O Banco de Portugal anunciou a 2 de julho uma nova recomendação: a taxa de esforço máxima desce de 50% para 45% para os créditos avaliados a partir de 1 de agosto. Os bancos podem ter um número limitado de exceções. Os prazos máximos também mudam. Leia o resumo no artigo sobre as novas regras do Banco de Portugal.
Como baixar a sua taxa de esforço
Liquide créditos pequenos antes de pedir o crédito habitação, como cartões ou o crédito do carro.
Cancele cartões de crédito que não usa: alguns bancos contam o limite disponível.
Aumente a entrada, para pedir menos dinheiro.
Escolha uma casa mais barata ou compre com mais um titular com rendimentos.
Alargue o prazo, dentro do máximo permitido para a sua idade.
Qual é uma taxa de esforço saudável?
O limite legal é o máximo, não o objetivo. Para viver com folga, muitos especialistas sugerem não passar de 30% a 35% do rendimento em prestações. Assim fica margem para imprevistos, subidas de juros e despesas com filhos.
Perguntas frequentes
Os subsídios de férias e de Natal contam?
Os bancos usam normalmente o rendimento anual líquido dividido por 12 ou 14, conforme os seus critérios. Pergunte como calculam.
A renda que pago conta na taxa de esforço?
Não entra como prestação de crédito, mas o banco considera as suas despesas na análise.
Trabalhadores independentes têm regras diferentes?
Os bancos pedem normalmente as declarações de IRS dos últimos anos e fazem uma média dos rendimentos.
Comprar dentro do orçamento
Depois de calcular a sua taxa de esforço, procure casas à venda no Portal Casa dentro do valor que pode pagar. Leia também quanto dinheiro precisa para comprar casa.
Fontes: Banco de Portugal, medida macroprudencial sobre crédito à habitação e Recomendação de 2 de julho de 2026, bportugal.pt. Informação válida à data de publicação.
