TAEG, MTIC e spread: como comparar propostas de crédito habitação

Para comparar propostas de crédito habitação, olhe primeiro para a TAEG e para o MTIC, e só depois para o spread. A TAEG mostra o custo anual total do empréstimo, com juros, comissões e seguros obrigatórios. O MTIC é o total que vai pagar até ao fim. O spread é só uma parte do preço: um spread baixo com muitos produtos obrigatórios pode sair mais caro.

O que é cada sigla

Sigla	O que mede	Para que serve
Spread	A margem do banco, somada à Euribor	Parte da taxa de juro
TAN	Taxa anual nominal: Euribor + spread (ou a taxa fixa)	Calcula os juros da prestação
TAEG	Custo anual total, com comissões e seguros	Comparar propostas entre bancos
MTIC	Montante total imputado ao consumidor	Saber quanto paga no total

Spread: importante, mas não é tudo

O spread é a margem do banco. Num crédito com taxa variável, a taxa de juro (TAN) é a Euribor mais o spread. Os bancos costumam anunciar o spread mais baixo, que só se obtém comprando outros produtos: domiciliar o ordenado, ter cartão de crédito, subscrever os seguros no banco ou fazer planos de poupança. Cada produto tem um custo. Antes de aceitar, some esses custos.

TAEG: a taxa para comparar

A TAEG junta numa só percentagem os juros e os encargos obrigatórios: comissões de abertura e de avaliação, despesas de processo, impostos e o custo dos seguros exigidos pelo banco. Por lei, a publicidade e as propostas têm de mostrar a TAEG. Num crédito com taxa variável, a TAEG é calculada com a Euribor do momento. Se a Euribor mudar, o custo real muda também.

MTIC: quanto vai pagar ao todo

O MTIC soma tudo o que vai pagar durante o contrato: capital, juros, comissões, impostos e seguros. É o número que mais impressiona, porque mostra o efeito do prazo. Um empréstimo a 40 anos tem prestação mais baixa do que a 30 anos, mas um MTIC bem maior.

A FINE: o documento que deve pedir

A Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) tem um modelo igual em todos os bancos e mostra a TAN, a TAEG, o MTIC, a prestação, os seguros e as comissões. O banco tem de a entregar antes de assinar e de lhe dar um prazo de reflexão de, pelo menos, sete dias. Peça-a a três bancos e compare-as lado a lado.

Como comparar duas propostas na prática

1. confirme que o montante, o prazo e o tipo de taxa são iguais nas duas;

2. compare a TAEG: a mais baixa costuma ser a mais barata;

3. veja o MTIC e a prestação mensal, incluindo seguros;

4. liste os produtos obrigatórios e o custo anual de cada um;

5. verifique as comissões de amortização antecipada e de processamento da prestação.

Seguros: pode escolher fora do banco

O banco pode exigir seguro de vida e multirriscos, mas não pode obrigá-lo a contratá-los consigo. Se trouxer seguros de outra seguradora com coberturas equivalentes, o banco tem de os aceitar, embora possa subir o spread se essa bonificação estiver prevista na proposta. Faça as contas: muitas vezes, os seguros fora do banco compensam.

Perguntas frequentes

Porque é que a TAEG é mais alta do que a TAN?

Porque inclui comissões e seguros obrigatórios, além dos juros. Quanto maior a diferença, mais encargos tem a proposta.

A TAEG de uma proposta com taxa variável é garantida?

Não. É calculada com a Euribor do momento. Serve para comparar propostas no mesmo dia, não para prever o custo futuro.

O spread pode mudar durante o contrato?

Só nas condições previstas no contrato, por exemplo se deixar de ter os produtos que deram desconto.

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Fontes: Portal do Cliente Bancário, Banco de Portugal; Decreto-Lei n.º 74-A/2017 (crédito habitação). Informação válida à data de publicação.