Seguro de vida no crédito habitação: pode escolher fora do banco
Seguro de vida no crédito habitação: pode escolher fora do banco. O que diz a lei, como comparar e quando compensa mudar.
No crédito habitação, o banco pode exigir um seguro de vida, mas não pode obrigá-lo a contratá-lo no próprio banco. Pode escolher outra seguradora, desde que a apólice tenha as coberturas e o capital exigidos. Comparar seguros pode poupar centenas de euros por ano. Antes de mudar, confirme se o banco dá uma bonificação no spread por ter o seguro com ele e faça as contas ao total.
O que diz a lei
o banco tem de aceitar um seguro de outra seguradora com coberturas equivalentes às que exige;
tem de informar, antes do contrato, quais as coberturas obrigatórias;
pode oferecer um spread mais baixo a quem contrata os seus seguros, mas tem de mostrar as condições com e sem esses produtos;
pode mudar de seguro durante o crédito, mantendo as coberturas exigidas.
Seguro do banco ou de fora?
| Seguro do banco | Seguro de outra seguradora | |
|---|---|---|
| Preço | Muitas vezes mais caro | Pode ser bem mais barato |
| Spread | Pode ter bonificação | Pode perder a bonificação |
| Processo | Simples, tudo no mesmo lugar | Exige entregar a apólice ao banco |
Como comparar
peça ao banco a lista de coberturas obrigatórias: morte, invalidez e o capital seguro;
peça propostas a duas ou três seguradoras com essas coberturas;
calcule a diferença no prémio anual;
calcule quanto custa perder a bonificação no spread, se houver;
escolha o que fica mais barato no total.
Mudar de seguro a meio do crédito
Envie ao banco a nova apólice, com o banco como beneficiário, e só depois cancele a antiga. Assim não fica nenhum período sem cobertura. Em seguros com capital decrescente, o prémio acompanha a descida da dívida.
Direito ao esquecimento
Quem superou situações de risco agravado de saúde, como certos cancros, tem direito a não as declarar ao fim de determinados prazos, ou a não ser penalizado no preço do seguro, nos termos da lei. Informe-se se se aplica ao seu caso.
Um exemplo
Um casal com 180.000 euros de crédito paga 600 euros por ano de seguro de vida no banco, com uma bonificação de 0,1 pontos no spread. Fora do banco, encontra um seguro equivalente por 350 euros. Perder a bonificação custa cerca de 180 euros no primeiro ano. Mesmo assim, poupa perto de 70 euros, e a diferença pode crescer com os anos.
Perguntas frequentes
O seguro multirriscos também pode ser de fora?
Sim. O banco exige normalmente o seguro contra incêndio, mas pode contratá-lo noutra seguradora.
O seguro de vida é obrigatório por lei?
Não é obrigatório por lei, mas quase todos os bancos o exigem como condição do crédito.
Quem paga o seguro se os dois forem titulares?
Normalmente, os dois titulares ficam seguros. O prémio depende da idade e da saúde de cada um.
Comprar com as contas certas
Incluir os seguros nas contas evita surpresas. Leia o guia sobre a taxa de esforço e procure casas à venda no Portal Casa.
Fontes: Decreto-Lei n.º 74-A/2017; Lei n.º 75/2021 (direito ao esquecimento); Portal do Cliente Bancário. Informação válida à data de publicação.
