Avaliação bancária abaixo do preço: o que fazer
Avaliação bancária abaixo do preço? Veja quanto muda na entrada e o que fazer: renegociar, reavaliar, outro banco ou garantia.
Se a avaliação bancária ficar abaixo do preço da casa, o banco calcula o empréstimo sobre o valor mais baixo, e a diferença tem de sair do seu bolso. Antes de desistir, pode negociar o preço com o vendedor, pedir uma nova avaliação, tentar outro banco ou reforçar a entrada. O importante é agir dentro do prazo do contrato-promessa.
Porque é que isto acontece
O banco empresta, no máximo, 90% do valor da casa para habitação própria e permanente. Esse valor é o mais baixo entre o preço de compra e a avaliação feita por um perito do banco. Com os preços a subir depressa, há muitas casas vendidas acima do valor que os peritos encontram em casas comparáveis da zona.
Um exemplo
| Valor | |
|---|---|
| Preço acordado | 250 000 € |
| Avaliação do banco | 230 000 € |
| Empréstimo máximo (90% da avaliação) | 207 000 € |
| Dinheiro próprio necessário | 43 000 €, em vez de 25 000 € |
A estes valores juntam-se o IMT, o Imposto do Selo e os custos da escritura.
O que pode fazer
Renegociar o preço: mostre o relatório da avaliação ao vendedor. Uma avaliação baixa é um argumento forte, sobretudo se a casa está à venda há algum tempo.
Pedir reavaliação: se houver erros (áreas, estado da casa, comparáveis mal escolhidos), pode contestar com documentos.
Tentar outro banco: cada banco usa peritos diferentes e a nova avaliação pode ser mais alta.
Reforçar a entrada: com poupanças ou ajuda da família.
Ver se tem direito à garantia pública: se tiver até 35 anos e cumprir as condições, pode financiar até 100%.
E se nada resultar?
Se não conseguir reunir a diferença nem baixar o preço, veja o que o CPCV diz. Com uma cláusula de crédito bem escrita, pode desistir e recuperar o sinal. Sem ela, fale com o vendedor antes do prazo da escritura: muitas vezes é possível adiar a data ou chegar a um acordo.
Como se proteger antes de assinar
no CPCV, inclua uma condição que permita recuperar o sinal se o crédito não for aprovado nas condições necessárias;
peça a avaliação o mais cedo possível, antes de pagar reforços de sinal;
compare o preço com casas vendidas na zona, não só com as anunciadas.
Como funciona a avaliação
O perito visita a casa, confirma áreas e estado de conservação e compara com vendas recentes de casas parecidas na mesma zona. O relatório indica o valor de mercado e, por vezes, o valor depois de obras.
Perguntas frequentes
Posso ver o relatório da avaliação?
Sim. O banco deve entregar-lhe uma cópia do relatório, que paga com a comissão de avaliação.
Quanto custa uma nova avaliação?
Depende do banco; costuma rondar algumas centenas de euros. Confirme no preçário antes de pedir.
A avaliação baixa quer dizer que a casa está cara?
Não necessariamente, mas é um sinal a considerar. O perito compara com vendas reais na zona.
Comprar com informação
Para comparar preços, veja casas à venda na mesma zona no Portal Casa. Leia também sobre a avaliação imobiliária realista.
Fontes: Banco de Portugal, medida macroprudencial sobre crédito à habitação (limite LTV de 90% para habitação própria e permanente), bportugal.pt. Informação válida à data de publicação.
