Amortizar o crédito habitação em 2026: quando compensa

Amortizar o crédito habitação em 2026 compensa sobretudo quando tem poupanças paradas a render menos do que paga de juros e já tem um fundo de emergência. Desde 1 de janeiro, os bancos voltaram a poder cobrar a comissão de reembolso antecipado: até 0,5% do valor amortizado em taxa variável e até 2% em taxa fixa. Mesmo assim, a poupança em juros costuma ser bem maior.

Reduzir a prestação ou o prazo?

Opção	Vantagem	Para quem
Reduzir a prestação	Alivia o orçamento mensal já	Quem tem a taxa de esforço alta
Reduzir o prazo	Poupa mais juros no total	Quem consegue manter a prestação

Em geral, reduzir o prazo poupa mais dinheiro ao longo do crédito. Reduzir a prestação dá mais folga no dia a dia, útil se os juros voltarem a subir.

Quando compensa

• Tem um fundo de emergência de pelo menos três a seis meses de despesas, que fica de fora.

• Os depósitos rendem pouco: se o depósito paga menos do que a taxa do crédito, amortizar é uma poupança garantida.

• Está no início do crédito: é quando a prestação tem mais juros e menos capital.

• Não tem dívidas mais caras: cartões e créditos pessoais devem ser pagos primeiro.

Quando pode não compensar

• se ficar sem reserva para imprevistos;

• se tiver um crédito anterior a 2012 com dedução de juros no IRS e o valor for pequeno;

• se tiver taxa fixa baixa, contratada antes da subida dos juros, e uma comissão de 2%.

Um exemplo

Com 120.000 euros em dívida, 25 anos por pagar e uma taxa total de 3%, amortizar 10.000 euros e reduzir o prazo pode poupar vários milhares de euros em juros. A comissão de 0,5% seria de 50 euros, mais o Imposto do Selo sobre a comissão. Peça ao banco uma simulação com os dois cenários antes de decidir.

E se a Euribor voltar a subir?

Com taxa variável, uma subida da Euribor faz aumentar a prestação na revisão seguinte. Amortizar agora reduz o capital exposto a essa subida. Se tem receio, pode também pedir ao banco uma simulação de passagem para taxa mista, com alguns anos de taxa fixa.

Como pedir a amortização

1. avise o banco por escrito com pelo menos dez dias úteis de antecedência em taxa variável, ou trinta em taxa fixa;

2. indique o valor e se quer reduzir a prestação ou o prazo;

3. confirme a comissão e o novo plano de pagamentos;

4. guarde o novo quadro de reembolso.

Perguntas frequentes

Há um valor mínimo para amortizar?

Depende do banco. Muitos aceitam amortizações a partir de valores baixos, mas confirme no preçário.

Posso usar o PPR para amortizar?

Pode, nas condições previstas para o resgate de PPR para pagar o crédito da habitação própria e permanente, sem penalização fiscal.

Amortizar baixa a taxa de juro?

Não. A taxa mantém-se; o que baixa é o capital sobre o qual se pagam juros.

Planear com cabeça

Antes de amortizar, faça as contas com calma. Para perceber o impacto dos juros, leia a matemática do crédito habitação. Se pensa trocar de casa, veja casas à venda no Portal Casa.

Fontes: Decreto-Lei n.º 74-A/2017; Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário. Informação válida à data de publicação.